Cuando alguien solicita una hipoteca, una de las condiciones más importantes es el índice al que quedará referenciada. En España, la mayoría de préstamos hipotecarios se han calculado sobre el Euríbor, aunque también existe otro índice menos conocido pero igualmente utilizado por las entidades financieras: el IRPH. Durante años, este índice ha generado debate por su falta de transparencia y por las consecuencias económicas que ha tenido para miles de personas. De ahí que hoy se hable tanto de la posibilidad de reclamar IRPH, ya que muchas familias consideran que no fueron informadas de manera clara al firmar sus contratos.
El objetivo de este artículo es ayudarte a comprender qué es cada índice, cómo se diferencian y qué implicaciones tienen en la cuota hipotecaria.
Qué es el Euríbor
El Euríbor (European Interbank Offered Rate) es el índice más utilizado en España para calcular el interés de las hipotecas variables. Se trata de un promedio del tipo de interés al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí en operaciones a corto plazo.
En la práctica, esto significa que el Euríbor refleja la situación del mercado interbancario europeo y, por lo tanto, suele estar vinculado a las políticas monetarias del Banco Central Europeo (BCE).
Cuando el Euríbor baja, las cuotas hipotecarias suelen reducirse. Y cuando sube, las cuotas aumentan. Esta relación es directa y bastante predecible, lo que ha hecho que millones de personas lo prefieran como referencia.
Qué es el IRPH
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es otro índice oficial aprobado por el Banco de España, pero con una fórmula diferente al Euríbor. Se calcula a partir de la media de los tipos de interés aplicados por bancos y cajas de ahorro en sus préstamos hipotecarios.
Esto significa que, en lugar de basarse en el mercado interbancario europeo, el IRPH se forma directamente a partir de las propias condiciones que las entidades aplican en las hipotecas que conceden.
Una de las principales críticas es que, al depender de los datos proporcionados por las entidades financieras, existe un margen mayor de opacidad y de posible manipulación.
Diferencias principales entre IRPH y Euríbor
Aunque ambos son índices oficiales, existen varias diferencias clave que conviene tener en cuenta:
1. Método de cálculo
- El Euríbor se calcula en el mercado interbancario.
- El IRPH se obtiene de la media de los tipos de interés aplicados en las hipotecas.
2. Nivel del índice
- Históricamente, el Euríbor suele estar más bajo.
- El IRPH se ha mantenido habitualmente más alto, lo que implica cuotas más elevadas para quienes lo tienen como referencia.
3. Transparencia
- El Euríbor es un índice internacional supervisado a nivel europeo.
- El IRPH depende de los datos aportados por las propias entidades, lo que ha generado dudas sobre su imparcialidad.
4. Impacto en las hipotecas
- Una hipoteca con Euríbor suele resultar más económica a largo plazo.
- Una hipoteca con IRPH puede representar pagar miles de euros de más durante toda la vida del préstamo.
Por qué el IRPH ha sido tan polémico
El IRPH no es ilegal en sí mismo, ya que está reconocido como índice oficial. El problema surge en la forma en que fue comercializado.
En muchos casos, las entidades financieras ofrecieron hipotecas referenciadas al IRPH sin explicar con claridad qué significaba ni qué diferencias tenía respecto al Euríbor. Para muchas personas, era simplemente una sigla más en un contrato lleno de tecnicismos.
Años después, al ver que sus cuotas eran sistemáticamente más altas que las de quienes tenían hipotecas con Euríbor, surgió el malestar. Ese malestar desembocó en denuncias y en un largo recorrido judicial que aún hoy continúa.
Cómo saber si tu hipoteca está referenciada al IRPH o al Euríbor
Detectar a qué índice está vinculada tu hipoteca es sencillo si revisas la escritura de tu préstamo:
- Busca el apartado donde se menciona el “tipo de interés variable” o la cláusula de revisión.
- Comprueba si aparece expresamente el término Euríbor o IRPH.
- En algunos contratos, el IRPH aparece bajo denominaciones como “IRPH entidades”, “IRPH bancos” o
- “IRPH cajas”.
Si no lo encuentras con claridad, puedes pedir a tu entidad una copia actualizada de las condiciones financieras de tu hipoteca.
Efectos económicos de tener IRPH
Quienes tienen una hipoteca vinculada al IRPH han pagado, de media, cuotas más altas que quienes tienen una referenciada al Euríbor.
Para hacerse una idea: si el Euríbor está en el 0,5% y el IRPH en el 1,5%, la diferencia de un punto porcentual puede suponer decenas de euros adicionales cada mes. Multiplicado por los años de vigencia de una hipoteca, estamos hablando de miles de euros.
Este sobrecoste ha sido el detonante principal de la mayoría de reclamaciones.
Qué han dicho los tribunales
El recorrido judicial del IRPH ha sido complejo.
- El Tribunal Supremo en España ha emitido sentencias señalando que el IRPH no es ilegal por sí mismo, pero que su validez depende de que se haya comercializado con transparencia.
- El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) también se ha pronunciado, estableciendo que los jueces nacionales deben analizar caso por caso si la cláusula fue transparente o no.
Esto significa que no todas las hipotecas con IRPH son abusivas, pero sí muchas de ellas, sobre todo cuando el cliente no fue informado de manera clara.
Consejos prácticos si tu hipoteca está vinculada al IRPH
- Infórmate bien: consulta a un profesional que pueda analizar tu escritura y explicarte tus opciones.
- Compara cuotas: calcula cuánto estarías pagando si tu hipoteca estuviera referenciada al Euríbor.
- Conserva toda la documentación: escrituras, recibos y comunicaciones con el banco.
- No te precipites: cada caso es distinto; lo que funciona para una persona puede no ser lo mejor para otra.
Historias reales de personas afectadas
Hay quienes cuentan que durante años no entendieron por qué su cuota hipotecaria apenas bajaba cuando escuchaban en las noticias que el Euríbor estaba en mínimos históricos. Fue al compartir experiencias con familiares o vecinos cuando descubrieron que el índice que tenían no era el mismo.
Algunas personas lograron acuerdos extrajudiciales con sus bancos, otras acudieron a los tribunales y ganaron, recuperando parte de lo pagado de más. Y también hubo quienes, por miedo o desconocimiento, nunca reclamaron nada.
Estas experiencias ponen de manifiesto lo importante que es la información clara y la transparencia en un producto tan trascendental como una hipoteca.
Conclusión
El Euríbor y el IRPH son dos índices oficiales, pero con diferencias notables tanto en su cálculo como en sus efectos económicos. Mientras que el Euríbor suele ofrecer cuotas más bajas y predecibles, el IRPH ha estado rodeado de polémica por su falta de transparencia y por el sobrecoste que ha supuesto para muchas personas.
Conocer a qué índice está vinculada tu hipoteca y entender cómo funciona puede marcar una gran diferencia en tu economía personal. Y aunque el debate legal sobre el IRPH sigue abierto, lo fundamental es que cada persona pueda tomar decisiones informadas y, si lo considera necesario, buscar el respaldo de profesionales que le orienten en el proceso.
