Es posible que alguna vez nuestra cuenta bancaria haya sufrido un聽descubierto聽cuando nos llega un recibo inesperado, o cuando un cobro se demora m谩s de lo esperado: el聽cobro de recargos聽por parte de los bancos en concepto de聽reclamaci贸n de saldo deudor聽es una pr谩ctica tan extendida como聽il铆cita, y a continuaci贸n explicaremos el porqu茅.
驴Qu茅 es la comisi贸n de reclamaci贸n de saldo deudor?
Cuando un cliente se queda con la cuenta al descubierto, se dice que tiene聽saldo deudor聽con el banco (es decir: el cliente debe dinero al banco). A esta circunstancia se la conoce tradicionalmente como estar en聽n煤meros rojos.
Como respuesta a la deuda generada, los bancos cobran a sus clientes las denominadas聽comisiones por descubierto de cuenta, las cuales no tienen por qu茅 estar recogidas en los t茅rminos y condiciones de apertura de cuentas bancarias, ni siquiera en la聽letra peque帽a.
Curiosamente, las entidades bancarias no justifican la existencia de estas comisiones por la necesidad de paliar las consecuencias de hacerse cargo temporalmente de la deuda que ha generado el cliente, sino para sufragar los costes de notificaci贸n de la situaci贸n de聽n煤meros rojos. Esta comisi贸n suele constar de un recargo聽fijo聽y uno聽variable.
驴Por qu茅 es una comisi贸n nula?
A pesar de lo extendidas que est谩n, tales comisiones parecen聽no tener respaldo jur铆dico聽por parte de las autoridades espa帽olas: el Banco de Espa帽a establece que todas las comisiones que cobren los bancos han de responder a un聽servicio efectivo del banco聽para con el cliente, como as铆 se determina en la聽Orden EHA/2899/2011, de Transparencia y Protecci贸n del cliente de Servicios Bancarios.
El propio Banco de Espa帽a tambi茅n recoge esta premisa en su聽Circular 8/90 sobre Transparencia de las Operaciones y la Protecci贸n de la clientela; en otras palabras, una comisi贸n no puede ser cobrada si quien la carga聽no ofrece contraprestaci贸n alguna聽para la parte a la que se la reclama.
Pese a todo lo anterior, y con el objetivo de paliar las potenciales consecuencias negativas para el banco por tener que soportar temporalmente el saldo deudor de sus clientes, el Banco de Espa帽a聽permite a la banca cobrar una comisi贸n聽igual o inferior a聽2,5 veces el valor del inter茅s legal del dinero, el cual se encuentra actualmente en torno al聽3 %.
Plasmando en n煤meros toda esta informaci贸n, las聽cantidades ser铆an irrisorias聽en comparaci贸n con las reales; imaginemos un descubierto de 20 euros:
- Cantidad real que cobran los bancos:聽entre 30 y 50 euros.
- Cantidad m谩xima que tendr铆an que cobrar: 20 x 3 % x 2,5 =聽1,75 euros.
Se puede ver que esta cifra es聽abusiva聽y est谩 muy alejada de las comisiones reales que los bancos aplican en concepto de reclamaci贸n de saldo deudor.
驴C贸mo se reclama una comisi贸n de saldo deudor?
Los clientes que hayan tenido sus cuentas en聽n煤meros rojos聽y hayan recibido recargos por parte de sus bancos en concepto de comisi贸n de saldo deudor tienen derecho a聽reclamar formalmente a la entidad bancaria su devoluci贸n, mediante comunicaciones escritas, firmadas y selladas.
Si la reclamaci贸n no surte efecto, el cliente afectado podr铆a escalar su reclamaci贸n al聽Servicio de Reclamaciones del Banco de Espa帽a.聽En 煤ltima instancia, puede acudir a la v铆a judicial, ya que el聽Tribunal Supremo聽cuenta con la suficiente聽jurisprudencia聽condenatoria para que la banca haga efectiva la devoluci贸n de las mencionadas comisiones.
Como se puede desprender de esta informaci贸n, el cobro de comisiones de los聽bancos por reclamaci贸n de saldo deudor聽no es una actividad legal, y adem谩s son cantidades exageradamente grandes: el consumidor tiene derecho a reclamar el reintegro de estas comisiones.
